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A. 假如小米公司上市，它会进入BATJ行列吗

国有大银行与互联网巨头的合作，是近期互联网金融领域的热点新闻。6月20日，中国农业银行与网络举办了战略合作签约仪式，中国农业银行董事长周慕冰、网络董事长兼首席执行官李彦宏均出席签约仪式，并为双方共建的“金融科技联合实验室”进行揭牌。

稍早一点的6月16日，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议，中国工商银行董事长易会满和京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东同样出席并进行了会晤。而在3月，阿里巴巴与蚂蚁金服已经宣布与建行建立战略合作。“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”也在日前挂牌成立。

至此为止，国有四大行与互联网四巨头分别建立了合作关系，而且规格不低。从合作内容上看，已经跳出了以往“你提供金融产品，我提供技术服务”这样的简单模式，而是深度合作，推进实现金融+科技的融合。

巨头合作印证科技金融风口来临

企业之间的合作，是因为彼此之间有需求（当然，也得有互补的能力）；而当两个行业的前几大巨头一一结对的时候，可以认为这种类似的需求已经十分旺盛。用通俗的话说：风口来了。

对于银行来说，这几年营收与利润增长缓慢，且面临央行缩表的压力，以及对表外资产的管理等等，增长受限，需要转型以找到新的增长点。而对互联网企业来说，虽然这几家巨头都有金融业务，但技术能力仍然是它们最大的优势。通过与大型银行合作，不仅可以实践金融科技能力，也能提升互联网公司在金融服务方面的水平。

当然，不同公司之间的合作，侧重点也不相同。根据目前透露的信息，网络与农行的合作重点是金融技术；蚂蚁金服与建行的合作，重点在支付；京东与工行的合作，重点除了金融技术，还有消费金融、企业信贷等领域。基本上，是围绕互联网企业本身的优势展开的。

这样重量级的合作，无疑有利于推动互联网金融的整体发展。作为从业者，我非常乐于看到这样的合作越来越多。但是另一方面，巨头之间的合作意味着行业资源日益集中。对于中小企业（平台）来说，发掘自身的优势，展开差异化竞争刻不容缓。

互联网4.0大幕拉开

直言不讳地说，很长一段时间里，银行，尤其是国有大行是不太愿意与互联网企业合作的。不愿意与淘宝合作，生生逼出一个支付宝的往事就不多说了；仅拿互金领域来说，四大行里只有建行在上个月推出了面向互金平台的银行存管服务。

那么，为什么四大行会在近期集中与互联网公司开展合作呢？除了刚才提到的企业之间的互补外，我认为更重要的是，互联网金融的发展已经超越了其自身，成为互联网产业的新阶段，很可能诞生一批独角兽公司，甚至出现下一个BAT级别的巨头。

早在两年以前创建平台时，我提出了中国互联网发展的几个阶段：1.0是信息的互联互通；2.0是社交的互联互通；3.0是商品的互联互通；4.0阶段则是金融的互联互通。三大门户、腾讯、淘宝分别是前三个阶段的代表性企业，在各自阶段获得了巨大成功。其中一些日益发展壮大，另一些则在激烈的行业成长和市场竞争中被淘汰。

但是，在前三个阶段的竞争中，几乎找不到国企的成功案例。这并不是说，国企没有试图加入竞争；在某些领域，国企反而做了开拓性的工作。例如，在微信出现之前，移动的飞信曾经是非常流行的移动即时通讯工具。最后没有成功的原因很多，在此不展开叙述。

而在互联网金融服务方面，各家银行也做出了各自的努力。总体上说，中国的电子银行服务是全球领先的；但相比于互联网公司，仍然显得落后，银联云闪付相比支付宝和微信支付，就是一个典型例子。

可以肯定的是，随着智能手机的普及，互联网4.0的浪潮会比以往几次更迅猛、更宽泛。对于银行来说，如果在这个阶段不能抢占先机，掌握足够的流量和数据，构建起自有的金融生态圈并做延展，以往几十年积累下来的资源也许会在短时间内消散。这并非危言耸听。

以往，囿于各种牌照，有许多金融领域是无法互联网化的。当国有四大行真正加入之后，互联网4.0的大幕才算真正拉开，图景渐现。金融与技术的全融合将带来什么样的发展，让我们拭目以待。